住宅ローン 借り換えの実行

先日、住宅ローンの借り換えを実行しました。

今までのローンは10年固定金利。
固定を選択した当時、
金利が上昇していたこともあって
毎月の返済額が10年間変わらない方が
安心できるし、家計の支出の計画も
立てやすいだろうと思いました。

が、3月、ポストに一枚のチラシが
入ったことから、住宅ローンの
見直しが始まりました。

その時、ローン明細書を
初めてまじまじと眺めると
あらあら、かなりの額を
利息としてとられています。

それから利息を少しでも少なくして
元本を減らす方法を考え始めました。

固定金利と変動金利の違いを調べたり
さまざまな金融機関の金利を調べたり
職場の同僚や友人に金利について尋ねたり
そして、チラシの金融機関に問い合わせたりして

夫と相談しながら三週間くらい考えた結果
10年固定金利から
変動金利に借り換えを
選択しました。

今までの10年固定の利率は2.95%
毎月毎月、銀行様にすごい利息を
お支払していました。

たとえば、今月5月の返済額の
28.9%が利息でした。
毎月、口座から引き落とされる額の
約3分の2の額しか
元本が減らないことになります。

今回変動に変えたのは
私が尋ねたほとんど、いやすべての人が
変動を選択していたことも
大きなステップになりましたし

恥ずかしい話ですが、変動は
毎月、口座から引き落とされる額が
変わるのだと思い込んでいました。

変動金利と言っても
毎月変動するのではなく
6カ月は同じ金利で
同じ額の引き落としになるんですね。

半年ごとに金利の見直しがされて
半年ごとに引き落としの額が
変わる可能性がありますが
最近はほとんど変わっていないとのこと。

もしも大きく金利があがっても
上限(返済額の25%)がきめてあって、
毎月の返済額が上限以上に
なることはないそうです。
差額は最後に相殺するとのことでした。

今回は、0.825%の利息ですから
口座から引き落とされる額の9.8%の利息ですみます。

毎月の返済額も約8千円
少なくなりました。

今回の借り換えでかかった費用は
登記料(抵当権抹消・登録等)10,9340円
手数料(新規金融機関へ) 52.500円
印紙代 20,000円
保証料 39,458円
返済手数料(旧金融機関へ) 21,000円
合計 342,298円
住宅ローンにプラスして借りることができました。

今回の借り換えは、地域の信用金庫さんに
お願いしたので、ことあるごとに
家に出向いてもらえ、
わざわざこちらから出向くことがなく
そんなことも、借り換えへのステップになりました。

これから、金利が上がらないよう祈りながら
なるべく早めに繰り上げ返済して
ローンを完済したいと思っています。

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